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主题: 嘘!听说2天后,房贷要“降息”了,买房就是现在?

  • nihao
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  • 发表于:2020/12/29 15:33:03
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听说,2天后,也就是2021年1月1日,许多大部分有住房按揭贷款的人,月供将会出现变化!是的,就是月供要降低了,那这是房贷降息,还是怎么回事呢?

据悉,房贷降息到了“兑现期”。不过除了选择固定利率的客户。当然还要提醒大家,你供楼计息方式“反悔”的最后时间就是在这剩下的2天。



可能有些人不太清楚,什么是房贷降息,那我们就从2019年8月的LPR利率改革说起。

在2019年8月前,央行直接宣布房贷利率,这就是“金融机构贷款基准利率”。

中国要推进金融市场开放,融入全球主流经济体系,就必须实现“利率市场化”。在这种背景下,央行决定先废除“贷款基准利率”(仍然保留了“存款基准利率”),推出了LPR(贷款市场报价利率)。

(Ps:LPR是由央行授权“全国银行间同业拆借中心”来统计、发布,统计的依据是选了18家有代表性的银行(包括大行、中小行、网络银行、外资行),让他们根据央行每月公布的1年期中期借贷便利(MLF)的利率,考虑自己的成本、利润空间等,每月20日(节假日顺延)报一次利率,包括1年期和5年期两种。 )

“全国银行间同业拆借中心”接到报价之后,剔除1个最高价、1zui低价,然后平均计算出每月的1年期和5年期LPR利率。其中的5年期LPR利率,就是房贷的“基准利率”。

LPR利率改革落地后,就存在一个原来房贷合同跟新利率对接的问题。整个2020年,基本上就是LPR利率的对接、转换期。 换句话说,虽然2019年下半年利率就发生了变化(降息),2020年上半年利率也发生了变化(降息),但存量房贷实际执行的利率一直被冻结,直到2021年1月1日开始,才开始体现过去一年多的降息。



从2019年8月LPR利率改革,到2020年末,5年期贷款利率事实上出现了25个基点的降息(从4.9%降低到了目前的4.65%)。但其中2019年降息的10个基点,被央行“转赠”给了各商业银行,贷款客户不能享用。

我们可以从2021年1月1日开始享受的15个基点降息,是在2020年发生的——一次是2月的5个基点降息,一次是4月的10个基点降息。

或许客户会质问:为什么在2019年8月以后发生的10个基点降息,我们享受不了?

其实这是央行权衡利弊的结果。

所以问题来了:15个基点的降息,大概能降低多少月供负担?

我们不妨用房贷计算器算一下: 假设你有200万房贷,贷款时间长度是30年,选择的是等额本息方式,当初签合同的时候是基准利率(4.9%)上浮10%。

那么在2020年实际负担的月供是:11218.13元。 转换为LPR之后,上浮10%要转换为“加点”。计算方式是4.9%×1.1减去2019年12月的5年期LPR利率(4.8%),为0.59%,或者59个基点。

假设你在转换为LPR的时候,选定的“重新计价日”为每年的1月1日,那么从2021年的1月1日开始,你的房贷利率将根据2020年12月21日公布的最新一次5年期LPR重新定价。

最新的利率是:4.65%。所以,你在2021年最新房贷利率是4.65%+0.59%=5.24%。 也就是说,比之前的5.39%降息了15个基点。 最新的月供是:11031.68 你的月供少了11218.13-11031.68=186.45元。

但如果央行加息了呢?顺便还要说一句,如果你当初转换为LPR利率的时候,选的“重新定假日”为贷款发放日,不是1月1日。

那么,你还要等等看。因为有人的贷款发放日可能在3月,有人可能在12月。这些人房贷降息15个基点,还要再等上几个月。

还有客户问: 2021年央行会加息吗?

我个人认为:很难。 虽然中国的宏观调控政策,会在2021年有所收紧,但想加息难度还是非常大的,除非出现严重的通胀。 原因就是:疫情反复发作,最近又各地出现几例,可能连推迟1年的东京奥运都可能再度泡汤。那么明年2021年的经济也就一般,所以很难加息。

总之,不管你什么时候买房,都要选择性价比高的,未来升值空间大的,在这小编个人推荐昆明石林凯旋怡景,不仅房价处于昆明乃至整个云南的价值wadi,只是3字头,而且作为国内外发展不错的旅游胜地,更是具备无限的旅居价值,加之融创签约落地,房价更是处于一个暴涨的局面。

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